低利率時代銀髮族安養問題

2002年11月17日 

現在利率很低,一千萬元的存款存在銀行裡,每個月的利息還不到二萬元,眾多銀髮族的生活然受到嚴重影響。

 由於個人對本身的壽命長短很難預計,因此,銀髮族大多不敢將所儲蓄的本金用在消費上,以免發生儲蓄資金已經用完而仍然健在的窘境。年金保險則可以運用大數法則和國人平均餘命的統計數據,有效分散個人的「長壽風險」,讓銀髮族可以安養餘年。

 若六十五歲的人以一千萬元的儲蓄資金向民營人壽保險公司購買躉售型即期年金保險,則每年約可以獲得六十九萬元的終身年金,換算成每月的收入,可以有五萬餘元,生活水準顯然可以獲得很大的改善。不過由於有一些民營人壽保險公司財務情況不佳,為照顧銀髮族生活,建議政府指定公營金融機構(例如:中央信託局壽險處)開辦躉售型即期年金保險業務。

 為照顧銀髮族生活,建議政府參考美國政府作法,開辦房產轉換現金房屋貸款業務。

 美國「住宅及都市發展」所轄「聯邦住宅管理署」(Federal Housing Administration)於一九八九年開辦「房產轉換現金房屋貸款」(Home Equity Conversion Mortgage),其辦法如下:

·        銀髮族凡是年滿六十二歲,都可以提供自用住宅為擔保,向金融機構申貸「房產轉換現金房屋貸款」,並由政府提供保證。

·   借款人可以選擇一次撥貸,也可以選擇每月撥貸固定金額(即給付終身年金)直到借款人及配偶過世為止,或要求提供一定金額的授信額度,讓借款人可以在需要用錢時隨時動用。

·   利息均自動滾入本金,借款人毋須按月還本付息。此外,即使由於房屋跌價導致押值不足,金融機構也不可以要求借款人還款或增加擔保品。

·    借款人或配偶過世、房屋出售予他人、借款人遷居他處、或借款人自願提前償還時,金融機構才可以收回放款。

·   放款金融機構處分擔保房屋所價款,超出房屋貸款餘額部分,列為遺產。若有不足,則由保證機構(即政府)承擔損失。